Anasayfa / Ekonomi-Finans / Bankaların Tarım ve Hayvancılık Kredileri 2013

Bankaların Tarım ve Hayvancılık Kredileri 2013




TARIM sektörü bugünlerde tatlı bir telaş yaşıyor. Arpa, buğday gibi hububat ürünleri dışındaki tarım ürünlerinin neredeyse tamamına yakınının ekimi, içinde bulunduğumuz şu günlerde yapılıyor. Kısacası çiftçiler bugünlerde tarlalarda zorlu, uzun ve hummalı bir çalışmanın içindeler.

tarim kredileri

Ekim bir kenara bırakıldığında çiftçileri zorlayan en önemli unsur tabii ki finansman. Yeni sezona hazırlık yaparken doğal olarak paraya daha fazla ihtiyaç duyuluyor. Tohum, fide, gübre, hatta traktörün mazotu için bile ciddi tutarlarda nakit gerekiyor. Çiftçilerin bu konudaki imdadına ise bankalar yetişiyor. Bankalar tarım sektöründeki ihtiyaç türlerinden yola çıkarak sektöre yönelik özel krediler veriyor. Bunlar arasında damla sulama, sera, traktör kredileri gibi çok çeşitli krediler bulunuyor. Krediler arasında en yaygın kullanılanı ise kuşkusuz tarım destek kredileri…

Bankalar tarımın yanı sıra hayvancılık alanında da kredi veriyor. Bunlar arasında besi ve süt hayvancılığı, hayvan alımı, arıcılık, tavukçuluk ve küçükbaş hayvancılık kredileri gibi birçok kredi bulunuyor. Tarım alanında ise seracılık, sera yapımı, tarla alımı, tarımsal yatırım, tarım makineleri, traktör, ticari taşıt kredileri gibi çok sayıda özel amaçlı krediler ilk akla gelenler….

VADE 10 YILA UZADI

Söz konusu kredilerde vadeler ise beş yıla kadar uzayabiliyor. Ancak bazı büyük yatırım kredilerinde bankalar projeye özel 10 yıl vade imkanı da sağlıyor. Beş yıla varan vadelerde kullandırılan kredilerin faizlerinin yüzde 1 ile 2 arasında değiştiğini belirtelim. Ancak bankalar bugünlerde kredibilitesi yüksek tarımsal işletmelere genellikle yüzde 1 faiz oranlı kredi kullandırıyor.

Bankaların tarım sektörüne yönelik çalışmaları sadece krediyle de sınırlı değil. Artık tarım bankacılığı bölümlerinde ziraat mühendisleri çalıştıran bankalar, özellikle yeni yatırım planlayan zirai işletmelere danışmanlık hizmetleri de veriyor. Bankaların tarım sektöründe faaliyet gösterenlere özel kredi kartları çıkarttıklarını da hatırlatalım. Bu kartlar sayesinde çiftçiler tüm ihtiyaçlarını uygun fiyatlarla, taksitli ve hasat döneminde ödemeli yapabiliyor. Söz konusu kartlar özellikle yaptıkları iş nedeniyle dönemsel geliri bulunan çiftçilerin ihtiyaçlarını karşılamayı hedefliyor.

Bu hafta bankaların tarım ve hayvancılık sektörlerine yönelik kredileri ile kartlarını derledik, işte konusunda sektörün en iddialı bankaları ve bu konularda sundukları paket ürünler…

TARIM YÜZDE 34 BÜYÜDÜ

2011 yılsonunda tarım kesimine kullandırdığı nakdi kredi tutarı 851 milyon TL olan İş Bankası, 2012 sonunda bu rakamı 1 milyar 143 milyon TL’ye çıkardı. Aynı dönemde bankanın pazar payı ise yüzde 2.3’ten 3.5’e yükseldi. Bankanın bu sektörde faaliyet gösteren müşteri sayısı ise 135 bini aştı.

Çiftçilere ihtiyaç duydukları her alanda kredi-lendirme yapan tş Banka-sı’nın ürünleri arasında Traktör Kredisi, Tarım Ekipman Kredisi, Tarımsal İşletme Kredisi/Hasat Kredisi, Pick-Up Türü Arazi Taşıtı Kredisi, TMO Makbuz Senedi’ne Dayalı Kredi bulunuyor. Ayrıca besiciliğe ve süt hayvancılığına yönelik işletme ve yatırım kredileri, seracılık işletme ve yatırım kredileri, Tarımsal Arazi Kredisi, İmece Kart, Tarımsal Ürün Kart, Tarım Sigortaları da var.

Çiftçilerin ürettikleri ürün bazında, ihtiyaçlarına özel, uygun koşullarda kredi kullandırılmasına ilişkin dönemsel kampanyalar düzenlediklerini söyleyen İş Bankası Genel Müdür Yardımcısı Suat İnce, “Kredilerimiz müşterinin ihtiyacına ve nakit akışına göre 60 aya kadar vadeli, yılda bir ödemeli, esnek veya eşit taksitli olarak kullandırılıyor. Tarım kredisi kullanmak isteyenlerden öncelikle bağlı bulundukları oda ve birliklere kayıtlı olduklarını gösteren belgeler istiyoruz. Üreticinin sahibi olduğu arazilere ilişkin tapu belgelerinin yanı sıra traktör vb. araçlara ait ruhsat fotokopileri de talep edilebiliyor. Ayrıca Çiftçi Kayıt Sistemi’ne kayıtlı olmaları durumunda I Çiftçi Belgesi’ne ilaveten Çiftçi Kayıt Sistemi Belgesi (ÇKSB) de isteniyor” diyor.

Tarım sektörüne yalnız kredi değil, sigorta hizmeti de sunan İş Bankası, TAR-S1M sigortası yaptıran işletmelere daha uygun faizli kredi sağlıyor. Banka ayrıca Ferdi Kaza Sigortası, Traktör Kasko Sigortası gibi çeşitli ürünler de sunuyor.

İş Bankası, AB tarafından Türkiye’de Tarım ve Kırsal Kalkınmayı Destekleme Kurumu (TKDK) ile ortaklaşa yürütülen IPARD hibe programına da dâhil. Banka program çerçevesinde projesi onaylanarak hibe desteği almaya hak kazanan üreticilere eş finansman desteği sağlıyor.

HASAT SONRASI ÖDEME İMKANI

Türk Ekonomi Bankası (TEB) tavukçuluktan balıkçılığa, organik tarımdan sözleşmeli üretime kadar her türlü tarımsal üretim faaliyetine ilişkin özel krediler veriyor. Tarım kredileri konusunda özel sektör bankaları arasında ikinci sırada bulunan TEB, BDDK’nın (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) 2012 yılı verilerine göre çiftçilere 1,5 milyar TL kredi kullandırımı gerçekleştirdi. Bankanın müşteri sayısı ise 100 binin üzerine çıktı.

Tahsis edilen kredi tutarı ve vade yapısının tarımsal işletmenin arazi büyüklüğü, üretim cinsi, kapasitesi ve gelir periyotlarına göre belirlendiğini söyleyen TEB KOBİ Bankacılığı Genel Müdür Yardımcısı Turgut Boz, bu yüzden kredi faizlerininde işletmeye göre değiştiğini söylüyor. Bunun dışında zaman zaman indirimli kredi kampanyaları düzenleyen banka, örneğin her sene mayıs ayında Dünya Çiftçiler Günü kampanyası kapsamında kredi faizlerinde yüzde 50’ye varan faiz indirimi uyguluyor.

Çiftçilerin kısa vadeli nakit ihtiyaçlarını ve tedariklerini karşılayıp hasat dönemi ödeme yapmalarını sağlayan Harman Kart’ın işlevselliğini artıran banka, bu kapsamda sektörde söz sahibi markalar ve tarım birlikleriyle işbirliği yapıyor. Bu kapsamda son olarak Shell&Turcas ile işbirliği yapan bankanın müşterileri, anlaşmalı Shell istasyonlarından Harman Kart ile yaptıkları yakıt ve madeni yağ alışverişlerinde beş ay faizsiz ödeme imkanına kavuştu.

Banka ayrıca yakın zamanda “Tarım Danışmanları” projesini de hayata geçirdi. Sektörün ilk internet televizyonu TEB KOBI TV uygulamasını da sürdüren banka bu kanaldan da tarım sektörüne bilgi aktarımı yapıyor.

10 YIL VADELİ KREDİ VERİYOR

Son verilere göre özel bankalar arasında tarım sektörüne en fazla kredi kullandıran banka unvanını koruyan De-nizBank halen 600 bin çiftçiye 2.7 milyar TL’yi aşan finansman imkanı sağladı Tarım kredilerin de hasat tarihine göre geri ödeme takvimi uygulayan banka, projeli yatırımlara 10 yıla varan vadelerle finansman sağlıyor. Anlaşmalı birlik, kooperatif ve ziraat odası üyesi üreticilere ise “Üretici Kartları” ile adı geçen kurumların satış noktalarından yaptıkları gübre, yem, zirai ilaç gibi tarımsal girdi alımlarına avantaj sağlıyor.

Çiftçilerden öncelikle Çiftçilik Belgesi talep ettiklerini söyleyen De-nizBank KOBI ve Tarım Bankacılığı Grubu Genel Müdür Yardımcısı Gökhan Sun, bu kapsamda sundukları hizmet ve ürünleri şöyle özetliyor: “Tesis modernizasyonu, ekipman alımı ve projeli yatırımların finansmanını sağlı yoruz. Ayrıca projeli yatırımlara danışmanlık hizmeti de sunuyoruz. Gelecekte tarımın her alanında özellikle örtü altı tarımı, süt hayvancılığı ve meyvecilik alanlarında büyük potansiyel olduğunu görüyoruz. Bu yönde geliştirdiğimiz Tarım Plus hizmet paketimizle yatırımcılara yardımcı oluyoruz. Bu alanlara yatırım yapmayı düşünenlere rehberlik de yapıyoruz.”

Avrupa Birliği Kırsal Kalkınma (IPARD) Fonları ve Kırsal Kalkınma Yatırımlarının Desteklenmesi Programı (KKYDP) kapsamında hibe almaya hak kazanan projeleri de finanse ettiklerini söyleyen Sun, “Üretici Kart ile 400 bini aşkın üreticiye, anlaşmalı 12 bin üye işyerinde tarımsal girdi alımlarında avantajlar sağlıyoruz. Ayrıca çiftçimiz Üretici Kart’ı ile Petrol Ofisi’nden beş ay vadeli ve faizsiz akaryakıt alabiliyor. Benzeri kampanyalarımız yem, tarım ilacı, tohum, fide satışı yapan bayilerde de uygulanıyor. Üreticilere Bağ-Kur primlerini Üretici Kartları aracılığıyla otomatik olarak kesintisiz ödeme imkanı da sağlıyoruz. Böylece üreticiler primlerini hasat döneminde ödeme imkanına kavuşuyor” diyor.

HER İHTİYACA ÖZEL KREDİ

Tarım sektörüne 60 aya varan vadede kredi imkanı sunan Şekerbank, bu alanda ihtiyaca göre değişen pek çok kredi ürünü de sağlıyor. Bankanın tarım ve hayvancı1ık sektöründe çok sayıda kredi ürünü bulunuyor. Üreticilerin işletme giderlerini karşılamaya yönelik Vadeli Zirai Kredi, Tarımsal Ekipman ve Demirbaş Kredileri, Damızlık Süt Sığırcılığı ve Büyükbaş Hayvan Besiciliği Kredisi ile Küçükbaş Süt Hayvancılığı ve Küçükbaş Besicilik Kredileri bunlar arasında yer alıyor. Ayrıca Et ve Yumurta Tavukçuluğu Kredisi, Çiftçi Taşıt ve Traktör Kredileri, Nakliye Aracı Kredisi, Organik Tarım-Sera Kredisi, 2B Arazi Alım Kredisi, Bahçe/Tarla Kredisi, Su Ürünleri İşletme Kredisi ve Su Ürünleri Yatırım Kredisi ve Arıcılık Kredisi de bulunuyor. Süt Birlikleri ve Kooperatifleri ile Büyükbaş Hayvan ve Damızlık Sığır Yetiştiriciler Birlikleri ve Küçükbaş Hayvan Yetiştiriciler Birlikleri, Kanatlı Hayvan Yetiştiriciler Birlikle-ri’nin Şeker-bank’ın odaklandığı alanlar olduğunu söyleyen Şekerbank İşletme ve Tarım Bankacılığı Genel Müdür Yardımcısı Halit Haydar Yıldız, bu konuda verdikleri hizmet ve ürünleri şöyle sıralıyor:



“Meyve suyu, reçel, konserve üretimi yapan firmalar için özel kredilerimiz var. Ek olarak sözleşmeli tarım faaliyetlerini de finanse ediyoruz. Müşterilerimizin işletme giderleri için iki yıl, yatırım giderleri içinse beş yıl vadeli kredi veriyoruz. Çiftçinin ürün çeşitliliğini göz önüne alarak borçlarını, hasat zamanında, ürüne uygun vade ve faiz oranıyla destekleyerek zorlanmadan ödemesini sağlıyoruz.”

Anadolu Turu saha çalışmalarıyla üreticileri ve sorunlarını dinlediklerini söyleyen Yıldız, 2008 yılından bu yana düzenledikleri Anadolu Turları kapsamında, 6 bin 500’e yakın köyü ziyaret ederek 195 bin çiftçi ile görüştüklerini belirtiyor. Yıldız, “Nakit akışına dayalı kredilendir-me” yöntemi ile farklılık yarattıkları belirtiyor. “Bu sayede daha önce hiç banka kredisi kullanmamış olsalar bile tarım sektörüne finansman sağlıyoruz. Bu kapsamda bugüne kadar 20 bin çiftçi, esnaf ve mikro işletme sahibi müşterimiz ilk kez bankacılıkla tanıştı” diyen Yıldız, şöyle devam ediyor:

“Yine çiftçilerimize özel çıkarttığımız Hasat Kart ile ekim zamanı nakit sıkıntısı çekmeden mazot, yem, gübre, tohum alımı yapıp ödemelerini hasat döneminde gerçekleştiriyor. Ayrıca farklı kurumlarla işbirlikleri yapıyoruz. Bu sayede üreticilerimize Hasat Kart ile anlaşmalı tedarikçilerimizden çok sayıda fırsat sağladık. Ayrıca Hasat Kart müşterilerimiz anlaşmalı tedarikçi firmalardan kendi belirledikleri vade ve uygun ödeme koşullarıyla ürün temin edebiliyor. Bu kart sayesinde çiftçiler tarım sigortasını da hasat zamanı ödeme imkanına kavuşuyor.”

YILDA BİR ÖDEMELİ KREDİ

“Tarım Sektör Paketi” çıkaran Garanti Bankası ise yılda bir ödemeli, 12 aydan 60 aya varan vadelerle, sadece tarımsal üretim döneminde değil, tarladan sofraya gelene kadarki tüm süreçler için kredi tesis ediyor.

Bazı yatırım kredilerinde iki yıla kadar anapara ödemesiz ve daha sonra da beş yıla varan vade imkanları sağladıklarını hatırlatan Garanti Bankası Genel Müdür Yardımcısı Nafiz Karadere, kredi pa ketlerini bitkisel ve hayvansal üretim olarak ikiye ayırdıklarını söylüyor. Karadere, sektöre özel verdikleri kredileri ise şöyle özetliyor:

“Bitkisel üretime yönelik olarak çiftçi lerin tohum, gübre, mazot, bit ki koruma ilaçlan vs. ihtiyaçlarını karşılayabilmeleri için Ürün Ön Fi nansman Kredisi, üretim ve hasat dönemi ortaya çıkabilecek masraflarıyla işçilik ve nakliye maliyetlerini karşılayabilmek içinse Tarım Destek Kredisi veriyoruz. İyi tarım uygulamaları ve organik tarım için de Alternatif Üretim Teknikleri Kredisi ve Sera Kredisi veriyoruz.”

Hayvansal üretime yönelik olarak ise Süt Sığırcılığı Kredileri, Besicilik Kredileri sunduklarını ifade eden Karadere, “Her marka traktör ve biçerdöverde sıfır kilometre ya da üç yaşa kadar Traktör ve Biçerdöver Kredisi, sıfır kilometre binek ve hafif ticari araçlar içinse Oto Kredisi sağlıyoruz. Bunun dışında Tarımsal Makine Ekipman Kredisi de veriyoruz” diyor.

Garanti Bankası yurtdışı kaynaklara ve birçok hibe programına da aracılık ettiğini belirten Karadere, bu programlarda genellikle yatırımın yüzde 50’sinin hibe konusu olduğunu söylüyor ve ekliyor:

“IPARD Kredisi, tarımsal işletmelere yatırım döneminde anapara ödemesiz, beş yıla varan vadelerle kredi desteği sağlıyor. KKYDP Kredisi ise ekonomik yatırımlar ve makine ekipman hibeleri için değişen vadelerde imkan sağlıyor. Eş Finansman Kredisi, tarımsal işletmelerin bölge kalkınma planlarına uyumlu olarak belirleyeceği yatırım konularında 60 aya varan vadelerle kredi sunuyor.”

Garanti Bankası’nın Lisanslı Depoculuk Kredisi de bulunuyor. TMO’nun verdiği ürün senedini teminat olarak alıp lisanslı depoculuk kredisi verdiklerini söyleyen Karadere şöyle devam ediyor: “Bankamız, üreticilerin TMO depolarına bıraktıkları ürünler için düzenlenen makbuz senetleri karşılığında TMO Makbuz Senedi Kredisi de kullandırıyor. Üreticiler TMO tarafından yapılan ürün alım bedeli ödemelerini TMO kontör kartlan aracılığıyla bankamızdan alabiliyorlar. Bankamız ayrıca Tedarikçi Finansmanına da odaklanıyor.”

Garanti Bankası’nın bunun dışında özellikle süt üreticisi, birlik ve süt sanayicisi arasındaki alışverişin otomasyonunu sağlamak üzere çıkarttığı “Takas Kart” ve yeni dizaynı ile mayıs ayında işlerlik kazanacak. Bankanın “Ekin Kart-Ekin Hesap” ürünleri de bulunuyor.

SEZONA UYGUN NAKİT AKIŞI

Akbank 3 milyon çiftçiyi bünyesinde barındıran tarım sektörü için sezonluk nakit akışına uygun ürünler çıkartıyor. Akbank Ticari ve KOBI Bankacılığından Sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Kaan Gür, bu alanda ayrıca sigorta hizmeti sunduklarını da belirtiyor. Banka, üreticilerin tohum, gübre, ilaç, sulama ve işçilik maliyetlerinin karşılanmasına yönelik “Ürün Ön Finansman Kredisi” de çıkar dı. Ayrıca 36 ay vadeli “Damla Sulama Kredisi”, sera kurulumu ve mevcut seraların bakımı ya da genişletilmesi için “Sera Kredisi”, hisseli arazi ve yeni tarla alımları için 60 ay vade imkanı sağlayan “Arsa Alımı Kredisi” gibi seçenekleri de var.

Sıfır kilometre ve ikinci el traktör alınılan için “Traktör Kredisi”, yine sıfır kilometre ve ikinci el hafif ticari araç ihtiyaçları için “Hafif Ticari Araç Kredisi” veren banka, anlaşmalı markalara daha cazip faiz imkanı sağlıyor. Akbank’tan bu kredileri alan üreticiler, aylık eşit taksitlerle veya dönemlerinde geri ödeme yapabiliyor.

Akbank, Toprak Mahsûlleri Ofisi (TMO) ile yaptığı Makbuz Senedine Dayalı Kredi anlaşması sayesinde ürününü TMO’ya teslim eden üreticilere “Makbuz Senedi Karşılığında TMO Kredisi” de kullandırıyor. Ayrıca TMO’nun hesaplarına yaptığı ürün ödemeleri, Ak-bank’ın TMO kartı ile bankanın ATM’lerinden çekilebiliyor. Banka, ürünlerini fırtına, hortum, yangın, deprem, heyelan, sel ve su baskını gibi doğal risklere karşı korumak isteyen çiftçilere ise TARSIM Tarım Sigortası yapıyor.

ÇİFTÇİYE ÖZEL “VERİMLİ KART”

Yapı Kredi, tarım kredilerinde ürüne özel vade ve faiz oranlan uyguluyor. Örneğin, Tarımsal Üretim Kredisi ve Süt Hayvancılığı işletme Kredisi’nde vade 18 aya, Besicilik Kredisi, Seracılık Kredisi ve Söz1eşme1i Tarım Kredisi’nde 12 aya, Tarımsal Yatırım Kredisi, Hayvan Alım Kredisi, Sera Yapım Kredisi, Tarım Makineleri Kredisi, Traktör Kredisi ve Ticari Taşıt Kredisi’ne ise 60 aya çıkıyor. IPARD Proje Kredisi’nde 48 aya varan vade seçenekleri de bulunuyor.

Üreticilerin en çok “Tarımsal Üretim Kredisi”ni talep ettiğini söyleyen Yapı Kredi Perakende Bankacılık Pazarlama Grup Direktörü Mehmet Cemalcılar, sundukları diğer krediler hakkında ise şu bilgiyi veriyor: “2011 yılından bu yana hayvancılıkla uğraşan üreticilerimize Besicilik Kredisi ve Süt Hayvancılığı Kredisi |t, sağlıyoruz. Ayrıca beş yıla varan vade imkanı sağladığımız Hayvan Alım Kredimiz var. Bu yıl verdiğimiz kredilere arıcılık, küçükbaş hayvancılık ve tavukçuluk kredilerini de ekledik. Sözleşmeli Ürün Kredisini ise sözleşmeli tarım faaliyetlerini finanse etmek üzere hazırladık.”

Banka ayrıca çiftçilere özel “Verimli Kart” da çıkardı. Üreticiler bu kartla tarım sektöründeki üye işyerlerinden tohum, yem, gübre ve akaryakıt alımı yapabiliyor. Yapı Kredi’nin yine tarım sektörüne özel TMO Kart’ı da var. Söz konusu kart sayesinde banka, çiftçilerin Toprak Mahsulleri Ofisi’nden yapacağı ürün tahsilatlarına aracılık ediyor ve ödemeleri 20 gün erken alma fırsatı sağlıyor. Yapı Kredi’nin buna yönelik olarak TMO Makbuz Senedi Kredileri, Tarım Makineleri Kredisi ve Tarımsal Yatırım Kredileri gibi farklı kredi seçeneklerini de var.

Tarım ve hayvancılık sektörüne odaklanan Yapı Kredi, bu alana özel yapılanmasını da önemli ölçüde tamamlamış durumda. Tarımsal bölgelerde yer alan 250’ye yakın şubesinde eğitimi ve uzmanlık alanı tarım olan kişilerden oluşan özel birimler kuran banka, bu sayede müşterilerine danışmanlık hizmeti de veriyor.

TARIM DANIŞMANLARI VAR

Finansbank tarım sektörüne çok esnek ödeme planlarıyla kredi vererek farklılaşıyor. Kredi verme sürecinde tek kriterin kredi limiti ve teminat olmadığını söyleyen Finansbank Perakende Bankacılık Genel Müdür Yardımcısı Erkin Aydın, aynı zamanda doğru vade ve taksit dönemleri oluşturmak gerektiğini söylüyor. Doğru ödeme planı oluşturmanın tarım kredilerinde çok önemli olduğunu ifade eden Aydın, bankanın politikasını ve uygulamalarım şöyle özetliyor: “Tarım kredilerinde 120 ay vade seçeneği sunan ilk bankayız. Hizmet kalitesi ve kolay ulaşılabilir olmak öncelikli hedeflerimizden. Yedi bölgede konumlandırdığımız tarım danışmanlarımız müşterilerimize birebir hizmet veriyor. Finans-bank’ın internet sayfasında tarım bankacılığı uygulamalarımıza özel alan oluşturduk. Müşterilerimiz buradan tarım danışmanlarımıza ulaşabilir ve finansman konusunda özel destek alabilirler.”

Halen tarım ve hayvancılık sektörlerinde faaliyet gösteren yaklaşık 3.5 milyon işletme sahibi ve girişimci, Finans-bank’ın ürün ve hizmetlerinden faydalanıyor. Banka 2013 yılında müşteri sayısını iki kat artırarak sektöre 600 milyon TL kredi plase etmeyi hedefliyor. Fi-nansbank’ın bu alandaki beş yıllık hedefi ise pazar payı açısından sektörün ilk üç bankası arasına girmek. Aydın, bu kapsamda gelecek dönem stratejilerini ve organizasyonel, sistemsel altyapılarını hazırladıklarını söylüyor. Tarım kredilerinin KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu muafiyetine tabii olduğunu kaydeden Aydın, bu ayrıcalıktan yararlanmak isteyenlerin Çiftçilik Belgesi’ne sahip olması gerektiğini hatırlatıyor.

Esin Çetinel /Para





İlginizi Çekebilecek Benzer Konular

Bir yorum

  1. Hayvancılık kredisi

    Hayvancılık kredisi nasıl alınır

Bir Cevap Yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir